然而保險商品琳瑯滿目,到底該怎麼替未成年子女選購?ING安泰人壽經理楊美娟說:「滿足孩子最需要的醫療與意外保障是保險重點。」
考量長期繳費能力
購買保險的時候,最先考量的當然是「長期繳費能力」,而在預算有限下,替未成年子女購買保險時總有個先後順序。
新光金控協理許澎建議,對於經濟不寬裕的家庭來說,為兒童購買保險首重提供最基本保障的意外險及健康險,以防子女罹患重病或癌症時,龐大的醫療費用變成家庭沉重負擔。至於在行有餘力的時候,則可以依自身能力以保險替子女預存教育基金。
保險經紀人吳宜樺指出,未成年子女對父母而言,是情感上的價值,並沒有經濟上的價值。而未成年子女身故通常不會對父母造成經濟上的負擔,倒是未成年子女如果生病,醫療支出往往會拖垮家庭經濟。
醫療險給付更寬裕
因此,父母在選購未成年子女保險商品時,不妨先留意住院醫療保險、手術醫療保險、意外險(殘廢保障)、意外醫療險、長期看護保險、癌症險、重大疾病保險等。
至於健康險的部分,可以依子女年齡,考量選擇保險商品的方向。吳宜樺建議,替未成年子女作保險規劃,依年齡大致分為三階段,0~1歲、1~14歲以及14~20歲。
0~1歲階段,因為保險公司認為新生兒的醫療狀況很多,加上新生兒的狀況其實還未穩定,所以很多險種,都限制出生未滿半年的小朋友投保,如重大疾病保險、失能保險。
1歲過後,新生兒的情況漸漸穩定,也比較方便開始著手規劃各項保險。針對1~14歲這個階段的子女,最先考量的為健康險(醫療險)。
提到健康險,有不少家長會質疑,都已經有全民健保了,為什麼還要買健康險?其實,購買健康險,目的不外乎是為了彌補健保的不足,尤其是住院的病房升等及用藥等級。
透過健康險補足,可以讓未成年子女面臨重大疾病時,有更寬裕的醫療險給付,支應比較高額的醫療支出。
針對預算有限,或是認為子女長大後的保險讓他自己去處理的家長,可以在出生時就規劃一般非終身型的醫療險和健康險;待經濟狀況較佳或子女長大後,再規劃更完整的保障。
預算多可選終身型
至於預算較寬裕的家長,則可以選擇終身醫療險及重大疾病等健康險,幫子女在幾年中就把終身的醫療險保費都繳完,讓子女長大後不用再繳錢,卻一輩子都有醫療保障。
至於14歲以上,因為已漸接近要奉養父母的年紀,而且沒有最高身故理賠200萬元限制,所以可開始規劃較高額的身故保障,以對即將邁入中老年的父母有所保障。
新聞來源:蘋果日報